月入几K,我这样理财

2017年高考结束,而我,离高考已经整整十周年了。日子越过越快,马上就要步入而立之年,看着宝宝每天开心快乐的成长,我的内心却不时感到深深的焦虑。

孩子出生,闯入了我们的生活。我为他准备最好的奶粉,最软的尿布,最漂亮的衣服,最可口的食物,我想把世界上的所有好东西都给予他,结果却发现,钱袋子空了。我拿什么买买买?用什么保障孩子的未来?

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于是,我做出了一个重要决定:理 财

说实话,对于理财我并不陌生,不管怎么说咱也是大学期间拿下了理财规划师证书的人,但是,知道不等于做到,我就是那个看了很多书,依然没理好财的人。

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 对于我这样一个生活在N线县城月入几K的工薪族来说,生活中的成本动辄上千,除去生活必要开支,还要各种买买买:衣服啦,鞋子啦,化妆品啦,每隔一段时间打打牙祭啦……总之,月底能不欠信用卡就不错了。但是孩子来了,是时候停止这种任性了。

还好,我依然是个爱读书爱学习的人。

有一本畅销书《用生活常识就能看懂财务报表》,作者是台湾的林明樟老师,具体林明樟老师是干什么的,请大家自行百度研究,有一点可以告诉你,他开设的《超级数字力》课程,两天的课时优惠价是13800元,所以为了省时间(主要是为了省钱),我购买了他的两本畅销书,一本是上文提到的,另一本是《不懂财报也能轻松选出绩优股》。

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这两本书的核心是教财务小白们轻松学会看财务报表,从而选出真正有实力的公司进行投资。语言风趣幽默,通俗易懂,我不敢保证读了之后真的能立马选出绩优股,实现财富节节攀升,顺利实现财务自由,但是,这两本书真的是绝佳的财报入门读物,读完它们,再去深入学习相关知识就感觉有意思多了。

 具体怎么读财报,以后再分享。这里想跟大家分享的是书中提到的个人资产投资安排建议这一小章节。

这一建议,来源于世界权威金融分析机构标准普尔公司所做的研究。该项研究通过对10万个资产正成长家庭的调查,归纳出了最佳的投资建议组合,让一般人可以把自己赚的钱按照建议中的比例去分配。当然了,这只是一个参考建议,大家可以根据自己的风险承受程度以及人生不同的阶段来自行调整。

 这份建议是将家庭资产配置分为四部分,假设个人总资产为100%,如图所示:

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1、生活账户,10%。就是生活所需的钱,包括衣食住行等日常活动所需的基本生活费用。重点是要留够六个月的生活费。

2、杠杆账户,20%。指的是用小额资金来解决大问题,比如说保险。不管你有多么反感保险或者是保险业务员,都要懂得利用保险转嫁风险,每个人至少应该有一张意外保单和一份重疾保单,如果因为意外或者疾病,输掉所有的积蓄,真的是太不值了,谁也不希望今天的努力就是为了未来给医院做贡献吧。

3、理财账户,30%。这是属于投资的部分,由于投资有风险,您可以依据自己的风险承受程度来规划,可以操作股票、基金、房地产,如果更专业一些的话,还可以买卖外汇,期货,贵金属等。说实话,后三者都属于高杠杆投资方式,不会产生任何生产力,用这些工具来投资,就像去澳门赌场赌博一样,而理财不是赌博,请大家一定想清楚。

4、养老与教育账户,40%。这部分钱是留给自己退休以后或者是子女教育所用,因此,每个月都要在这个账户里放钱。这个账户的最高原则只有两个,一个是保本,第二个还是保本。所以千万不要投资高风险产品,只要能打赢通货膨胀即可。

根据文中提到的方法,结合我家的实际情况,我给自己做了如下的理财规划:

假设我们夫妻二人的月收入合起来是一万元(一万元方便比例展示),这里的一万元指的是扣除各类负债之后的可支配收入,那么我每个月的收入分配是这样的:

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1、生活账户,每月2500元。我的生活费比例达到了25%,没办法,收入低,生活成本又太高,只能是先保障基本的生活开支,这个金额是每月生活费的上限,如果一个月结束后,还有结余,那么就自动转存到养老教育账户。另外要有一个可灵活提取的15000元存款,以备不时之需。这15000元也就是六个月的生活费。

这里我用到的理财工具是“同花顺爱基金”APP,我把这15000元钱存在爱基金的收益宝中,按照最近的七日年化收益计算,这15000元在收益宝的每天收益是2.05元,银行活期收益是0.14元,这差距一目了然吧。当然现在还有许多其他类型的宝宝类理财产品,比如余额宝,银行推出的理财宝,像中国银行的“余额理财”就很方便,它们的共同特点是取现灵活,基本能即时到账。

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2、杠杆账户,每月900元。这是我把一家三口人一年的保费分摊到月以后得出来的,每人每月保费300元左右。为了更深入了解保险产品,选出合适的组合,我不但重拾了理财规划师考试教材,同时又读了这样一本书:

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这样以来就对保险有了一个比较深入的了解。我给全家人,包括孩子的爷爷、奶奶、姥姥、姥爷一共七口人入了一份集团类的意外保单,另外我们一家三口每人都有一份重疾保险。四位老人以前都入过健康险,这部分钱就不用我们掏腰包了。

3、投资账户,每月3800元。这部分钱主要是投资股市,一本分用于定投股票型基金,另一部分定投上市公司股票。为什么要把这么大的比例放在股市呢?主要原因有二:一是现在还比较年轻,风险承受能力相对较高。二是从长期趋势来看,股市的收益远远高于其他投资方式。且看下图:

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这是1802年到2008年股票和债券、黄金、美元等投资方式的收益比较,股票收益遥遥领先,其他方式都弱爆了啊。

考虑到自己钱不多,也没有太多的时间操作和研究股票,因此采用了一个懒人投资法,也就是定投指数基金,定投可以分摊购买成本,也不用挑选购买时机,同时也有很多研究表明,长期定投指数基金,年化收益普遍都能达到10%以上。

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我分别选择了沪深300指数型基金,和中证500指数基金。沪深300指数主要跟踪排名在前300名的股票走势,中证500主要反映沪深证券市场内小市值公司的整体状况,两支基金正好形成风险对冲。我选择每周分别定投300元,当然,随着收入的增加我将来也会逐渐增加投资金额。下图是两支基金目前的收益状况:

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定投基金,关键的是坚持(看图就懂了),我的第一个小目标是坚持10年。

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在这里,我使用的工具还是同花顺,绑定银行卡后,每周都可以自动扣款,非常方便。

剩余一小部分钱主要是想用来实践一下定投成长性公司,该部分就涉及到了这两本书的核心,怎样通过阅读财务报表选出绩优股。篇幅有限,不做分享了。

4、养老教育账户,每月2800元。这部分钱算是强制储蓄,只要工资一发下来就先把这笔钱存起来,只要没有特殊需要就不要动用。这部分的比例相对于书中的建议要小一些,主要考虑到单位和个人每月都已经缴纳了一定比例的养老金,再加上现在的年龄还可以承受一定的风险,随着年龄的增加我也会增加这一账户的投入比例。

这一部分,可以选择定投有固定期限的货币基金,或是其他银行理财产品,前提是安全保本。

当然,随着收入的增加和年龄的增长,我的这一计划也会逐步调整,总体基调是收入越高,生活账户比例越小,年龄越大,投资账户比例越小,养老和教育账户比例越高。

好了,以上就是我目前的财务规划,剩下的就是见证时间的力量了……

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个人规划,不构成投资建议。

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