“指纹支付”终将会是支付界的高潮,因为它无需钱包手机,又安全方便快捷!

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一、前言

随着国内第三支付牌照的发放,各大运营商开启了各种支付方式运营时代。无所不在的刷卡消费、网上购物正不断的普及每位百姓。据中国银联统计数据显示,尽管受到国际金融危机的影响,2009年境内银行卡跨行交易依然保持增势,交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元,同比增长21.7%和66.8%。在银行卡交易不断上升中,同时也出现了一些问题,例如:持卡人信息泄露、银行卡被复制、银行卡遗失或被盗、密码简单被破解而形成的盗刷现象等等,都无处不在的损害银行利益、国家利益。2013年10月中国人民银行完成了银行卡从磁条到芯片的转换。Pos机从而实现IC功能,这样高效的提高了银行卡使用年限。但是支付的安全问题仍没得到解决,上海点佰趣信息科技有限公司在2007年发现这个漏洞,从而以科学的角度,利用人体特征生物识别技术,开启指纹支付这一先例,以此填补国内安全用卡的空缺。

二、企业概况

上海点佰趣信息科技有限公司(公司品牌“立佰趣”,英文品牌“Live By Touch”)是一家以生物识别技术为核心的应用运营的公司,总公司目前拥有多项世界领先的自主知识产权的指纹认证技术,并致力于生物识别技术的大规模实际应用。其第一个应用项目,具有世界领先水平的支付产品——指付通已于2011年10月开始在上海正式投放市场运营。公司的股东包括中金(CICC)、联想(LC Fund)、鼎晖投资(CDH Investments)等世界一流中资财团。

立佰趣(Live ByTouch)认为指纹鉴定学代表了芯片和密码之后的发展方向,凭借拥有世界排名前三位的核心指纹应用技术,与国内外诸多商业银行、知名商户及各行业合作伙伴进行全方位的合作,致力于推行无需任何介质的生物认证体系,从而弥补目前社会通行的介质认证体系所存在的一些缺憾。并且在河南区授权河南企创企业营销策划有限公司为河南区总运营,设为上海点佰趣信息科技有限公司河南分公司,并在当地中国人民银行郑州中心支行报备落地,享有银联互联网支付专属机构号。

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三、产品说明

用指纹替换银行卡和密码,这就是“指付通”系统。即用户将自己的指纹与银行账户绑定,从而实现无需刷卡或掏现金,一点手指即可轻松完成买单的更安全、更便捷的支付方式。“指付通“系统,由立佰趣与各银行完成技术对接,通过由立佰趣布放至商户端的指付通终端,最终实现银行根据用户在商户端的指纹消费信息(包括指纹及交易数据),完成对用户银行账户的扣款,并由“指付通”系统完成向商户的交易结算。该系统为立佰趣独家所有,所有指纹支付的交易数据均通过该系统进行传输。其实质与国外的VISA、Mastcard组织的系统一致,即能够独立的处理交易数据并最终完成资金信息的交换,有效实现支付。所不同的是该系统的认证方式为通过生物识别方式实现,而非传统的银行卡及密码。

四、技术攻关

1、技术特点

1.1 为亚洲人群量身订制的指纹识别技术,适合于亚洲人的细指纹,同时解决干、湿手指问题,适用人群比例高达99%。

1.2 更优化的特征数据描述,每一枚指纹信息数据只有192字节大小,充分满足网络传输的带宽要求。

1.3 高耐用性的指纹采集器,寿命超过百万次,适合于高频度的商业需求。

1.4 从算法到采集器的完美的互换性设计,算法具有优秀的采集差异补偿能力,充分保障了用户在任何一个指纹终端上的顺利使用,适合于大规模的集中式认证系统。

与传统的指纹识别系统的对比:

适用人群比例

干、湿指纹的适用 性

特征字节

互换性

寿命

使用环境温度要求(℃)

结 论

立佰趣

99%

均可使用

192

完全互换设计

100万次

-45~85

适用于指纹支付

其它光学指纹识别系统

85~95%

干指纹无法使用

1000~3000

难于互换

30万次

0~60

有应用局限性

半导体指纹识别系统(驾校系统)

90~95%

湿指纹无法使用

1000~3000

可以互换

2万次

0~60

寿命限制无法应用

2、技术关键点分析

国际上生物识别技术领域对指纹识别算法一直以来争论不休,特征点算法、图像算法和谱分析方法等等,但没有一个适用于人类所有指纹特点的“一劳永逸”的方法。多年的实践使我们深信:优秀的识别算法决不是孤立的单一模式。我们汲取了国内外同行业的最优秀的特征点指纹识别算法,同时发展和提高了基于图像和特征点合成的图像纹理识别技术方案,彻底解决了识别中的误识和认假的矛盾,使这一技术达到前所未有的通过率,满足了指纹技术民用化的要求。

3、指纹算法的创新点

我们的指纹算法的创新点具体体现在以下几个方面:

3.1合成型的指纹识别算法

仅用特征点识别和仅用图像识别的单一型指纹识别算法缺陷是明显的。特征点算法速度快,但对于特征点少的指纹和采集效果差的指纹,由于提取不到足够的特征点,拒绝率较高。图像算法的速度问题显然是一个棘手的问题,尽管他有着非常优秀的通过率。

针对上述问题我们提出了合成指纹识别的概念,对于特征点达到要求的指纹采取特征点算法,对于特征点少的指纹采取图像识别的方法,据统计,从我们的指纹采集仪上获取的指纹图像中约有9%需要用到图像识别方式,这一解决方案解决了识别速度和误识、拒真之间的矛盾,使指纹产品适应性提高了一大步。事实上这一解决方案的设计难度很大,因为它需要我们在两种识别算法上都很优秀。

3.2独特的断纹拼接算法

由于指纹的破损、蜕皮等原因,我们经常会发现相当大比例的指纹图像中存在着纹理的断裂现象,对于指纹识别处理算法来说,这是一个很大的麻烦,因为它带来了很多的伪特征点。一般的伪特征点剔除方法的处理效果并不理想,常常是以牺牲真特征点为代价的,针对这一问题,我们开发了断纹拼接算法,该算法可以有效的拼接断裂指纹,从而消除指纹的伪特征点,据测试,断纹拼接的正确性可达95%,大大提高了纹理比对通过率。

3.3可适应识别细指纹的改进型算法

对于亚洲人群来说,细指纹是非常普遍的问题,尤其对于儿童和妇女。细小的指纹对快速识别带来一系列难题。首先是要提高取样分辨率,根据经验,对于亚洲儿童的指纹,图像分辨率在500DPI以上才会有保障;其次对于图像处理滤波算法来说也是个麻烦。因此,我们提出了一套全新的细指纹图像预处理算法,通过实时纹理间距分析方法有效地解决了在中低分辨率的情况下的纹理捡出,大幅度提高了指纹识别产品的适应性问题。

3.4优秀的嵌入式脱机软件算法

嵌入式脱机软件算法是在脱机硬件系统(基于DSP的μsystem)下实现的,脱机系统不同于联机系统,联机系统要求识别处理装置要连在工作站和计算机硬件系统的运算环境中,体积大,不能便携应用,由于联机系统软硬件资源的丰富性,使得指纹识别处理算法软件得以在工作站和计算机等高速处理系统中实现,技术难度变小,但成本过高,因此实用化门槛较低。我们已经很好地掌握了脱机系统资源下的指纹识别系统设计这一难题,并成功地将该技术应用于可形成产业化的信息安全类产品中。

五、功能介绍

逻辑框架

六、支付流程

用户可以在任意一个指付通指纹终端上使用指纹+身份识别码的方式完成支付行为。其基本流程如下图:

商户营业员在指付通终端上输入消费金额,用户在指付通终端上输入指纹和身份识别码;

指付通终端将用户指纹图像转换为192字节的特征数据并和消费信息传送到指付通系统(包括:身份识别码、指纹特征信息、消费金额、指纹终端号和流水单号等信息);

指付通系统认证身份合法后,通知银行根据该用户指付通账号扣款;

银行判断用户指付通账号对应的银行账号的余额或信用恶毒是否符合消费条件,如符合则扣除该消费金额,并返回扣款结果;

指付通系统将消费结果传输到指纹终端;

用户从指付通终端确认消费结果。

作为用户的可选择服务,可以通过电子邮件和手机短信等方式进行消费通知。

七、指付通现有在注册方式及流程

对于消费者而言,要使用这一付款方式,只需出示一个当地政府承认的有效证件(如驾驶证等),用指纹登记一张信用卡(或一个常用账户)。Pay by Touch将其指纹特征转换为数据信息,存入一个安全数据库中。为防止指纹信息外泄、让用户放心使用,Pay by Touch仅取出用户局部指纹中的40个独特的数据点,再将之转换为加密的数字—这是一种单向的加密方式,不能通过该数据变回指纹。

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八、防伪问题

目前的指纹识别产品制造商几乎都在回避着指纹复制这样一个最大的安全隐患问题,但研究发现,对于具有一定专业技术的人而言,复制一枚指纹并不是办不到的事情。在对目前被较大量采用的其他类型指纹头进行过测试,还没有能够拒绝自复制指纹登记和识别的指纹系统。事实上,对于指纹识别这一高安全性产品而言这显然是一个不能接受的事实。真对这一严峻的事实,立佰趣进行了两年的前瞻性设计与工程化应用设计,有效地解决了指纹防伪问题。

立佰趣采用的指纹防伪方法有三种,镀膜防伪、触控防伪和交叉曝光防伪。其中,镀膜防伪方法是在指纹头表层覆盖极薄的导电镀层,在镀层的上面加一层介质,当活体指纹按压在介质表面时,会使导电镀层发生变容效应,检出电容变化就可以获知指纹是否活体按压;触控防伪方法是在指纹采集头上加微型嵌入式导电装置,通过变容效应来检测活体的存在,其基本原理与镀膜防伪相似,一般和镀膜防伪不同时适用;交叉曝光防伪方法是在红外照明方式之外,加入可见光检测曝光,在正常曝光时主动红外曝光和可见光检测曝光交叉进行,我们可以在面阵CMOS传感器上得到不同的图像。根据测试,我们发现伪造指纹在曝光特性上无法满足同时在两种光源下与活体指纹的一致性,利用这一差别,配合独特的图象处理算法,可以检出伪造指纹。此技术是我们领先与国内外其它技术的优势所在。

目前在驾校应用中,一些不负责任的指纹产品制造商出于商业利益的驱使而公开了一些简单的指纹复制方法,在指纹产品的用户中造成了一些负面的影响,导致客户对指纹安全性的疑虑。事实上,这个安全漏洞在立佰趣的指纹支付系统中是不存在的。首先,立佰趣的指纹采集器采用了多重防伪技术,低劣的指纹伪造技术伪造的指纹是无法满足这样严格的活体检验的;其次,即使是这样的简单指纹伪造也必须是“裁判员”和“运动员”共同作弊才行的通,需要用用户的手指做“模子”来伪造,从用户残余在指纹采集器上的指纹复制的指模由于结构特征的不完整性,是无法被使用的。所以立佰趣的指纹支付系统不存在伪造指纹安全隐患。

毫无疑问的是指纹支付系统的安全性是这一应用能否为大众接受的一个重要问题,立伯趣针对这一应用方向进行了长达两年的专项技术开发,多重防伪技术是立佰趣为这一应用而量身订做的专用设计之一。除此之外,立佰趣还在数据加密和网络安全等方面进行了有针对性的开发,因此立佰趣的指纹系统不是一个指纹系统和支付系统的简单嫁接应用,而是一个经过严格的安全性设计的综合系统。

九、体系认证

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十、运营模式

1、利用传媒广告,网络营销,专业招商网站等方式,发展区域代理商、合作商。

2、各区合作商开展互助培训,技术对接,完善业务流程。

3、指纹注册针对目标客户进行定向宣传。

4、拓展商户,做好分类,按生活便民类,公共事业类,餐饮娱乐类等细化分开。

5、引导注册会员消费支付(指纹注册客户通过二维码扫描或者官网下载手机APP客户端,进入主页,选择分类,分类栏里有当地签约的商户,商品,促销信息,按下导航引导指纹客户去消费)。自信源自新时期科技的发展,祖传的进步,国家政策的扶持,2009年至2014年之间,电商冲击了实体店,高铁改变了出行,刷卡取代了现金,今天指纹支付将全面改变人们的生活方式,消费体验。

十一、互动解析

在朋友的聊天中常有朋友会问凭什么商户会给你折扣?这个话题又回到了最初,因为它关系着指纹注册量。如果说pos机普及了市场,那么它的定位就在于亿万个持卡人身上。而人们使用指纹注册后,便成就了我们的大数据。我们这一数据放在任何一个平台上都会引起波澜,甚至改变命运。会员在我们的专属平台享受着低于市场几个百分点的购物乐趣,品尝着较高口碑的饕餮,体验着新时期下便捷的支付方式。这种超前消费体验给人带来跨世纪的感觉。说到底指纹支付不仅安全,还是另一种团购的延伸。朋友又问:美团、大众点评、去哪儿都有折扣,为什么商家会选你?其实有以下几点,值得我们去思念,一是注册指纹就像为自己买了一份人生保单,因为所有的支付方式必须利用工具才能完成,如支付宝、微信支付、二维码或手机扫描支付、电信翼支付、或者各银行推出的手机银行,都要用电脑或手机等工具进行支付,就连刷卡消费也要利用卡片工具。如果出门忘记带卡和手机又没带钱怎么办?如果出门所有物品遗失怎么办?如果遇到小偷怎么办?当一切没有工具可以支付的时候怎么办?通过搜索一些数据,2014年国内发生偷盗案件2713万起,丢失的财物中大部分都包含身份证、银行卡、手机、现金,东西丢了怎么办,还得吃饭,指纹支付可以救急于一身,人身保单没有错。二是像美团、大众点评、去哪儿或滴滴,它们给每家商户结算周期比较长,商户常因资金周转不开而显无奈。而指纹支付,今天消费明天到账,节假日顺延。三是商户嗅觉之灵敏,公安部下发关于身份证指纹采集、护照指纹采集等有关规定,将在2020年5月1日前全部实施完毕,有些人说采集指纹是为了破案,也有人说第三代身份证将不发证件,指纹里有个人信息,结果会是什么?我们拭目以待,但是有一点公安系统指纹采集器是上海点佰趣信息科技有限公司研发生产的。指纹生物识别技术是被国家承认并加以推广使用的。

指纹支付每根手指可以绑定一张卡,十个手指当然是十张卡,比如:借记卡、贷记卡、信用卡、公务卡等,每根手指代表着一切华容与尊贵,只要带银联标识都可以绑定。同时我们还可以杜绝银行卡信息泄露而被复制的危险,避免遗失之困、复制之苦、盗刷之恨。

朋友仍有疑问,选择做指纹支付的方向在哪里?指纹支付能体现我们的人生价值观,贡献社会的一种表达,物价上涨,我们团结起来,压低商品价格,为百姓做购物理财顾问.朋友又问有什么样的规划?其实,以己之力,力不从心,招商布局、技术对接、培训拓展、渠道合作、系统保障、政府事业单位公益铺机等等,百感交集。我的规划蓝图是三年之内:

2015年与各大银行达成协议,注册指纹走进银行柜台。

2016年打进市场进行指纹支付宣传及普及。

2017年发展中求精进。

十二、与贵方合作模式:

让指纹注册走进贵方银行柜台,由贵方工作人员在办理银行卡的过程中,询问持卡人是否开通指纹支付功能,每成功注册一位我司将按合同约定给予佣金。

十三、合作共赢模式

1、提供技术系统对接,5秒完成注册流程。

2、全省所有贵方营业厅上门培训,免费铺放注册所需设备。

3、借记卡绑定贵方银行为唯一指定绑定卡。

4、为贵方银行卡免费宣传推广,促使签约商户使用用贵方账号为结算账号,帮助贵方拦存、拉储、沉淀资金。

5、所有指纹注册消费终端都是央行标准扣率,保障贵方手续费高额回报。

利润分配、合同详解

合作方案:

1、信用卡绑定:(工行发条短信,是以收到短信为主,还是以新开卡的以开卡日期为主,待定),到指定分行办理,有礼品(或积分)赠送。

2、合作网点:以县级为单位,每个县区指定分行设指纹开通窗口。POS消费给人们的生活带来前所未有的变化,信用卡的推出更是很好的延伸了这一变化,使人们的消费更便捷,更安全。今天指纹支付来了,这是一个颠覆性的时代。

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